Aprende sobre créditos: Recomendaciones, principales tipos de crédito, aspectos clave y comisiones prohibidas.
El crédito es una herramienta fundamental dentro del sistema financiero, ya que permite acceder a recursos de manera inmediata para financiar proyectos personales, profesionales o empresariales. Al utilizarlo de manera adecuada, puede convertirse en un aliado estratégico para alcanzar metas importantes. Sin embargo, un mal manejo puede causar un sobreendeudamiento y afectar la estabilidad económica.
La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) promueve la educación financiera con el fin de orientar a los ciudadanos en el uso responsable del crédito.
¿Qué es un crédito?
Un crédito es un préstamo de dinero que una entidad financiera otorga a una persona natural o jurídica, previa evaluación de su historial crediticio, capacidad de pago y otros requisitos.
Al aceptar un crédito, te comprometes a devolver el monto utilizado junto con intereses, comisiones y gastos pactados en el contrato.
Recomendaciones antes de adquirir un crédito
Antes de comprometerse con una obligación financiera, es indispensable informarse y evaluar con detalle cada alternativa disponible.
Por ello, resulta fundamental aprender sobre créditos (SBS) recomienda considerar los siguientes aspectos:
- Comparar tasas de Interés: Cada entidad financiera ofrece condiciones distintas; un análisis comparativo permitirá elegir la opción más adecuada.
- Revisar la TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual): Este indicador refleja el costo real del crédito, incluyendo comisiones y seguros.
- Leer detenidamente el contrato y la hoja resumen: Documentos esenciales que detallan obligaciones, costos y derechos.
- Estar atento a modificaciones contractuales: cualquier cambio debe ser informado con al menos 45 días de anticipación.
- Ejercer el derecho al pago anticipado: La normativa permite cancelar la deuda, total o parcialmente, en cualquier momento, sin exigencias adicionales.
Principales tipos de crédito
- Tarjeta de crédito: Instrumento de pago que te da acceso a una línea de crédito.
- Crédito hipotecario: Destinado a la compra, construcción o remodelación de una vivienda, garantizado con hipoteca.
- Cuenta corriente: Permite disponer de dinero de manera inmediata, usualmente vinculada a empresas o personas con negocio.
La tarjeta de crédito: Aspectos clave
- Su aprobación requiere una evaluación crediticia previa.
- La línea de crédito puede otorgarse en moneda nacional o extranjera.
- El titular tiene derecho a solicitar tarjetas adicionales, limitar disposiciones de efectivo o cancelar el producto en cualquier momento.
- La entidad está obligada a remitir un estado de cuenta mensual al menos cinco días hábiles antes de la fecha de pago.
- Las entidades deben ofrecer, entre sus productos, al menos una tarjeta sin cargo de membresía anual.
Comisiones prohibidas
Las entidades financieras están obligadas a respetar los derechos de los usuarios y no pueden aplicar cobros indebidos. Entre las comisiones prohibidas más relevantes se encuentran:
Depósitos
No se cobra por:
- Mantenimiento o administración de cuentas inactivas.
- Devolución de cheques mal girados o sin fondos (si son de la misma empresa).
- Remisión de depósitos al Fondo de Seguro de Depósitos.
- Envío de estados de cuenta electrónicos.
- Apertura de cuentas exigida como requisito para pagar créditos.
Tarjetas de crédito o un préstamo
No se cobra por:
- Evaluación crediticia previa (incluida la consulta a la central de riesgos).
- Envío de estados de cuenta electrónicos.
- Pagos anticipados (totales, parciales o adelantos de cuotas).
- Primera constancia de no adeudo al cancelar totalmente la deuda o contrato.
- Constancia de situación crediticia cuando hubo error de reporte en la Central de Riesgos SBS.
- Gestiones de cobranza (llamadas, cartas, visitas o notificaciones).
- Penalidades adicionales por atrasos (solo se cobra interés moratorio).
Tarjetas de crédito
No se cobra por:
- Cobrar comisiones o cargos por retirar dinero en efectivo con tu tarjeta de crédito.
- Pasarte del límite máximo de tu tarjeta de crédito.
- Mantener o manejar tu crédito que funciona bajo el sistema de crédito revolvente.
Préstamos
No se cobra por:
- Entregar el dinero de tu préstamo.
- Los trámites relacionados con la evaluación, constitución o manejo de garantías que sean necesarias para tu crédito, como en créditos hipotecarios, de vehículo o prendarios.
- Emitir documentos necesarios para levantar una garantía, como hipotecas o garantías mobiliarias; únicamente deberás cubrir los costos de notarías o registros públicos.
Clientes y público en general
No se cobra por:
- Recepción, conteo o verificación de billetes y monedas.
- Tramitación de reclamos.
- Asesoría financiera vinculada con la oferta, comercialización o ejecución de productos y servicios financieros.
Conclusión
El crédito, bien gestionado, puede convertirse en una herramienta estratégica para alcanzar metas personales y profesionales. Sin embargo, exige responsabilidad, planificación y un conocimiento claro de las condiciones financieras.
En definitiva, un profesional informado no solo protege su estabilidad económica, sino que también fortalece su capacidad para aprovechar de manera responsable las oportunidades que ofrece el sistema financiero.
